当公积金贷款额度无法覆盖全部房款时，“公积金+商业贷款”的组合贷款模式，成为许多购房者平衡成本与预算的务实之选。今天我们来看下组合贷款的条件、申请流程和注意事项。、

一、申请组合贷款核心条件

办理组合贷款，你需要同时满足公积金贷款和商业贷款两方面的要求。根据上海官方规定，主要条件包括：

基本身份：具有完全民事行为能力。

购房资格：符合国家和上海房地产调控政策，购买的是本市自住住房，并已支付规定比例的首付款。

公积金缴存：当前连续足额缴存公积金达到规定期限（通常为6个月以上），账户状态正常。

信用与还款能力：征信良好，有稳定合法的经济收入，具备还款能力。

套数限制：仅支持购买首套或第二套改善型自住住房，不向购买第三套及以上住房的家庭发放。

贷款次数限制：借款人和共同借款人均有公积金贷款次数限制（具体规则由公积金中心公布）。

二、一般申请流程

咨询与准备：向当地公积金中心和合作银行咨询具体政策、额度和所需材料清单。

提交申请：在楼盘销售处或银行填写组合贷款申请表，提交相关材料（身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、购房合同、首付款发票、征信报告等）。

公积金中心审批：公积金中心首先审核公积金贷款部分的资格和额度。

银行审批：公积金部分初审通过后，合作银行同步审核商业贷款部分。

签订合同：两部分贷款审批均通过后，与公积金中心、银行分别签订《借款合同》和《抵押合同》。

办理抵押登记：银行会统一办理房产的抵押登记手续。

贷款发放：银行将公积金贷款和商业贷款两部分资金，按照合同约定一并划入开发商账户。

按期还款：开始按两个独立的还款计划，分别偿还公积金贷款和商业贷款。

三、注意事项

务必先确认公积金资格：在签购房合同前，先确认自己的公积金缴存情况是否符合贷款条件，并初步测算可贷额度。

仔细对比商贷利率：不同银行的商业贷款利率可能有微小差异，可以进行比较。

核算还款能力：组合贷意味着有两笔月供，务必根据家庭收入，合理评估还款压力，确保月供不超过家庭月收入的50%为宜。

关注提前还款政策：提前了解两部分贷款的提前还款规定，是否收取违约金，如何操作等。

保持良好征信：在申请期间直至放款，不要新增其他大额贷款或信用卡透支，保持良好的个人信用记录。

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